Кроме стандартных схем приобретения недвижимости, в Германии есть особая форма покупки в кредит: с помощью строительно-накопительного договора, который по-немецки называется Bausparvertrag («баушпарфертраг»). Суть его в том, что сначала потенциальный заемщик регулярно вносит деньги на счет, подтверждая таким образом свою платежеспособность. А потом, когда будет уплачено 40–50 % необходимой суммы, банк предоставит кредит на оставшиеся 50–60 %.
Bausparvertrag заключается с одним из немецких строительных сберегательных банков (Bausparkasse). В качестве заемщика может выступать любой платежеспособный человек в возрасте не менее 16 лет, в том числе иностранец.
По сравнению со стандартным ипотечным кредитованием, Bausparvertrag имеет и плюсы, и минусы. Главное преимущество строительно-накопительного договора в том, что для него не нужен первоначальный взнос размером 20–30 % от стоимости недвижимости, как при оформлении ипотеки. Для тех, кто не располагает такими средствами единовременно, Bausparvertrag оказывается хорошей альтернативой. Объем взносов и срок выплаты определяются индивидуально, в зависимости от финансового положения заемщика. Например, можно оформить Bausparvertrag в возрасте 16 лет, а потом делать регулярные взносы и к 30 годам стать владельцем собственного дома. Разрешается вносить бóльшие суммы, чем установлено в договоре, чтобы сократить «испытательный срок». На те деньги, которые уже внесены на счет, начисляются проценты, как на банковский вклад (2–5 % годовых). При необходимости можно снять деньги со счета раньше, чем накопится необходимая сумма, но тогда вкладчик теряет право на получение кредита.
Bausparvertrag можно заключать при покупке недорогого жилья, в то время как ипотеку предоставляют только тем иностранцам, которые приобретают немецкую недвижимость ценой от 60 000 евро.
Основной недостаток строительно-накопительного договора — в том, что сейчас процентные ставки по кредиту, полученному таким образом, достигают 7 %, а обычную ипотеку даже после повышения ставок в 2010 году можно оформить под 4,75–6 %. Поэтому, если у вас есть средства для первоначального взноса, лучше обратиться за кредитом в ипотечный банк.
